目前，我國新能源汽車保有量已經(jīng)突破600萬輛，但卻一直沿用傳統(tǒng)燃油車的相關(guān)保險(xiǎn)條款。隨著新能源汽車占比迅速提升，新能源汽車專屬保險(xiǎn)一直呼聲很高，業(yè)界也已經(jīng)探討多年。目前，這一矛盾的破局指日可待。
近日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會正式下發(fā)《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(2021版征求意見稿)》和《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)示范條款(2021版行業(yè)征求意見稿)》(以下簡稱《專屬條款》)。業(yè)界認(rèn)為，《專屬條款》更突出新能源汽車特點(diǎn)，有望在一定程度上解決此前新能源汽車賠付率偏高、承保盈利困難等問題。
國泰君安證券分析師劉欣琦表示，我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)在適應(yīng)產(chǎn)業(yè)升級和綠色消費(fèi)需求的背景下進(jìn)入快速發(fā)展階段，但與此同時(shí)，新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)、動力系統(tǒng)、維修保養(yǎng)等方面均較傳統(tǒng)燃油車有較大區(qū)別，呈現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)特性，近兩年新能源汽車采用傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款的賠付居高不下。
此次針對新能源汽車出臺的《專屬條款》，從保險(xiǎn)責(zé)任、附加險(xiǎn)等進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)范。例如，在主險(xiǎn)上擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任，明確保障期間包含充電過程、增加了對電池系統(tǒng)及其他出廠設(shè)備的保障、將起火燃燒列入意外事故;新設(shè)六類附加險(xiǎn)，充分體現(xiàn)新能源汽車特點(diǎn)，如電網(wǎng)故障損失、充電樁損失、充電樁責(zé)任、智能輔助軟件損失補(bǔ)償?shù)取?/p>
相較傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車尤其是純電動汽車的一個(gè)新增潛在風(fēng)險(xiǎn)是電池起火。《專屬條款》在意外事故責(zé)任中納入了“起火燃燒”責(zé)任。不過，保險(xiǎn)法專家沙銀華認(rèn)為，條款中“起火燃燒”是不是包括自燃，目前規(guī)定還不夠明確，有待進(jìn)一步厘清。“因?yàn)槠鸹鹑紵怯星疤岬?，如果是意外事故引發(fā)的起火燃燒，那必須是外來的，不是自發(fā)的，這一方面可能會留下糾紛的隱患。”
安信證券的報(bào)告認(rèn)為，相較于現(xiàn)行規(guī)定，《專屬條款》不僅將電池、電機(jī)、電控悉數(shù)納入保險(xiǎn)責(zé)任，還保障了其他所有出廠時(shí)的設(shè)備，以及車輛行駛、停放、充電及作業(yè)的全過程，給予了新能源汽車車主最大的保障。除此之外，新規(guī)剔除了不適用于新能源汽車的發(fā)動機(jī)涉水險(xiǎn)等條款，而新增了電網(wǎng)故障、充電樁損失等6款專屬附加險(xiǎn)，相比傳統(tǒng)條款中的附加險(xiǎn)精簡了近一半。新規(guī)出臺將一定程度緩解和解決新能源汽車保險(xiǎn)公司難承保以及車主使用的擔(dān)心問題，短期來看，由于新能源車險(xiǎn)的歷史數(shù)據(jù)及可參考經(jīng)驗(yàn)較少，險(xiǎn)企在產(chǎn)品開發(fā)、費(fèi)率厘定、銷售及風(fēng)控等方面確實(shí)存在一定困難，隨著《專屬條款》正式出臺以及保險(xiǎn)費(fèi)率下一步推出，新能源汽車專屬車險(xiǎn)有望加速推出。
隨著政策鼓勵(lì)和技術(shù)的不斷成熟，新能源汽車的保有量占比還將迅速提升，新能源車險(xiǎn)將逐漸成為車險(xiǎn)中的重要細(xì)分領(lǐng)域。業(yè)界認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在新能源車險(xiǎn)出臺的趨勢下，將開啟全新的賽道，迎來新的市場發(fā)展格局。
長江證券分析師周晶晶估算，2020年新能源汽車保費(fèi)規(guī)模約為170億元，主要集中于一線城市。因此，新能源汽車專屬車險(xiǎn)的推出，短期將主要利好一線城市車險(xiǎn)，后續(xù)可能推出的專屬費(fèi)率將利好深耕一線城市、大量承保新能源汽車的險(xiǎn)企。
對于保險(xiǎn)公司而言，傳統(tǒng)燃油車保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入了行業(yè)虧損周期，新能源車險(xiǎn)無疑成為新的增量市場，但挑戰(zhàn)也有不少，新能源汽車技術(shù)還在不斷迭代升級，新能源車險(xiǎn)的條款也需要與之同步完善，除了應(yīng)對這些變化，險(xiǎn)企還要結(jié)合新能源汽車的實(shí)際場景、實(shí)際用途，從新能源車險(xiǎn)的數(shù)據(jù)、定價(jià)、承保、理賠到客戶服務(wù)等要形成一套綜合性解決方案，這考驗(yàn)各家保險(xiǎn)公司的能力。
劉欣琦表示：“從當(dāng)前新能源汽車的承保情況來看，新能源汽車的出險(xiǎn)率普遍高于燃油車，因此大規(guī)模承保新能源汽車將推升保險(xiǎn)公司的賠付率。所以，注重經(jīng)營自有渠道、壓降車險(xiǎn)費(fèi)用率的大型險(xiǎn)企更有可能實(shí)現(xiàn)新能源汽車的承保盈利，有利于提升市場份額。”
華創(chuàng)證券分析師張徑煒認(rèn)為，當(dāng)前新能源車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)積累還較少，各公司整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大。行業(yè)條款及費(fèi)率準(zhǔn)則的制定和出臺聚集了全行業(yè)的數(shù)據(jù)和建議，這為各公司經(jīng)營新能源車險(xiǎn)提供了經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。
由于新能源汽車的特性和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)與傳統(tǒng)燃油車完全不同，因此保障內(nèi)涵也發(fā)生了較大變化。目前，新能源車險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)定尚未出臺，當(dāng)前新能源汽車費(fèi)率計(jì)算參考傳統(tǒng)商車險(xiǎn)費(fèi)率。由于出險(xiǎn)率較高等原因，新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)較傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)高。業(yè)界預(yù)計(jì)，在根據(jù)新能源汽車特性而制定的專屬費(fèi)率出臺后，費(fèi)率或?qū)⑾陆怠?/p>
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