新能源車(chē)是市場(chǎng)的寵兒，但是其車(chē)險(xiǎn)卻是怨聲載道：車(chē)主不滿，保險(xiǎn)公司不滿，車(chē)企也不滿。
當(dāng)前，我國(guó)每賣(mài)出4輛新車(chē)，就有1輛是新能源車(chē)。當(dāng)消費(fèi)者拿到車(chē)、上保險(xiǎn)的時(shí)候，常會(huì)感到被“刺”了一下：20萬(wàn)元左右的新車(chē)，保費(fèi)近1萬(wàn)元，高出燃油車(chē)一大截。新能源車(chē)險(xiǎn)的件均保費(fèi)高出燃油車(chē)80%左右。
保費(fèi)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)看不清、數(shù)據(jù)難獲取、管理無(wú)抓手，保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)險(xiǎn)上交了不少學(xué)費(fèi)，到現(xiàn)在仍估不出盈利時(shí)間。
一些車(chē)企發(fā)現(xiàn)，古板而保守的保險(xiǎn)公司，似乎總是無(wú)法配合自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，于是親自做保險(xiǎn)，尋找解決方案。
車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)已處在變革前夜。按照新一輪車(chē)險(xiǎn)綜合改革的日程表，今年6月1日起，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍將擴(kuò)大。定價(jià)浮動(dòng)將引發(fā)何種連鎖反應(yīng)，新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是漲還是降，成為多方關(guān)注的焦點(diǎn)。
車(chē)險(xiǎn)業(yè)的“新能源焦慮”
位于上海北外灘同嘉路的上汽培訓(xùn)中心，是“北外灘上海工業(yè)之路”的坐標(biāo)之一。上世紀(jì)80年代開(kāi)始，上汽培訓(xùn)中心就是上汽集團(tuán)(600104)中、高級(jí)工程師的重要培訓(xùn)基地。
上汽培訓(xùn)中心4號(hào)樓首層，是新能源車(chē)的實(shí)訓(xùn)室，里面展示著各款新能源整車(chē)，以及被拆開(kāi)來(lái)的電機(jī)、電芯、電池模組、各種結(jié)構(gòu)的車(chē)底盤(pán)。
這天，教室內(nèi)人頭攢動(dòng)。前來(lái)培訓(xùn)的，是國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在核保、理賠、渠道崗位有著豐富經(jīng)驗(yàn)的“老車(chē)險(xiǎn)人”，他們是保險(xiǎn)公益組織“茶道燕梳”牽頭成立的新能源車(chē)險(xiǎn)探索營(yíng)的第一批學(xué)員。
所有人踏進(jìn)實(shí)訓(xùn)室的第一件事，就是摘下手上的金屬掛飾，以防出現(xiàn)漏電事故。上汽工程師用來(lái)演示的一款電動(dòng)車(chē)電池模組，拆解于數(shù)年前，多年沒(méi)有充過(guò)電，殘余電壓仍有84伏，遠(yuǎn)超過(guò)24伏的人體安全電壓。新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)就在身邊。
2022年，新能源車(chē)在新車(chē)銷(xiāo)售市場(chǎng)的占有率為24.7%，這個(gè)滲透率已經(jīng)讓保險(xiǎn)公司無(wú)法忽視。但過(guò)去多年，新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是壓在保險(xiǎn)公司胸口的一塊大石——賠付率居高不下，每年真金白銀地虧損，總是有風(fēng)險(xiǎn)被漏算。
因?yàn)閷?duì)新能源車(chē)三電技術(shù)、維修工藝了解不足，苦于理賠成本難管理的保險(xiǎn)公司，抓住機(jī)會(huì)向車(chē)企技術(shù)人員“取經(jīng)”：
——哪些車(chē)型對(duì)汽車(chē)燃爆風(fēng)險(xiǎn)解決得最好?
——我碰到一個(gè)電池理賠案件，我們將電池送給第三方公司檢測(cè)，對(duì)方說(shuō)換掉被撞壞的個(gè)別組件就可以了，但是車(chē)企卻說(shuō)要整包全換，這種案子有解決方法嗎?
——新能源車(chē)底盤(pán)上的裂縫超過(guò)多少毫米需要更換?如果撞擊的時(shí)候客戶不知道怎么辦?
——電池更換后，有哪些回收途徑?能收回多少成本?
……
一個(gè)小時(shí)的演示課延長(zhǎng)到兩小時(shí)，提問(wèn)的人仍然意猶未盡。有學(xué)員感嘆，“如果我們不懂點(diǎn)技術(shù)，太容易在理賠的時(shí)候被修理廠忽悠了。”
新能源車(chē)成本與風(fēng)險(xiǎn)博弈
技術(shù)創(chuàng)新是有風(fēng)險(xiǎn)的，而風(fēng)險(xiǎn)的成本，如何在車(chē)企、保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者三者之間分?jǐn)?，背后是更深的博弈?/p>
新能源車(chē)與燃油車(chē)在驅(qū)動(dòng)原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異。這些年，保險(xiǎn)公司在新能源車(chē)險(xiǎn)賠付上交了不少學(xué)費(fèi)。
國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的理賠定損平臺(tái)精友科技CEO馬濤表示，新能源車(chē)的核心部件——充電電機(jī)大部分位于車(chē)身前部，發(fā)生碰撞時(shí)，維修費(fèi)用常高于燃油車(chē)。新能源車(chē)前后保險(xiǎn)杠、兩側(cè)后視鏡、前大燈等易損件上，分布著很多傳感器、攝像頭、毫米波雷達(dá)或者激光雷達(dá)等配件，每一個(gè)都價(jià)值不菲。據(jù)馬濤介紹，有激光雷達(dá)的車(chē)型，風(fēng)險(xiǎn)損失比其他車(chē)型要高出一倍;新能源車(chē)的配件更換成本是傳統(tǒng)車(chē)輛的兩倍。
此外，電池占據(jù)新能源車(chē)成本的40%，電池修理費(fèi)用高也是一大痛點(diǎn)。近年，車(chē)企為了降低生產(chǎn)成本，紛紛采用一體化壓鑄(CTC)技術(shù)，減少零部件數(shù)量，提高機(jī)身電池密度。以暢銷(xiāo)車(chē)型特斯拉Model Y為例，該車(chē)采用CTC一體式壓鑄后，可將下車(chē)體總成重量降低30%，制造成本下降40%。
特斯拉之后，小鵬、蔚來(lái)、長(zhǎng)安等品牌也跟進(jìn)了該技術(shù)。比亞迪(002594)近期在高端車(chē)型海豹上采用了電池車(chē)身一體化技術(shù)。
新能源車(chē)企在制造端實(shí)施的降本攻略，帶來(lái)了售后端維修成本的劇烈攀升。比如，特斯拉ModelY整個(gè)后車(chē)體架構(gòu)一體化成型，一旦損壞某一個(gè)部位，常常需要整塊更換;因?yàn)殡姵厍度胲?chē)身，一旦碰撞后出現(xiàn)小裂縫，就要換掉整個(gè)底盤(pán)，修理費(fèi)用能抵大半個(gè)車(chē)價(jià)。
此外，保險(xiǎn)公司也兜底了一部分新能源車(chē)BMS(電池管理系統(tǒng))策略不當(dāng)或者充電樁質(zhì)量缺陷造成的損失。這些損失直接表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司的理賠成本，間接地通過(guò)保費(fèi)的上漲，被新能源車(chē)主分?jǐn)偂?/p>
目前官方并未公布新能源車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)和賠付率等數(shù)據(jù)，記者從業(yè)內(nèi)獲悉，2022年，保險(xiǎn)公司新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入約650億元，商業(yè)險(xiǎn)簽單數(shù)量1118萬(wàn)件，單均保費(fèi)4139元;賠付方面，案均賠款為4953元。通過(guò)對(duì)行業(yè)數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，2022年車(chē)險(xiǎn)賠付率相比往年偏低。
“去年新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付比往年低，是僥幸，并不是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理得好，而是奧密克戎的功勞。”曾在多家財(cái)險(xiǎn)公司擔(dān)任高管的茶道燕梳創(chuàng)始人謝躍說(shuō)，“因?yàn)橐咔?，?chē)主減少了出行，導(dǎo)致賠付率降低了。今年情況將會(huì)大不一樣。”
北京保險(xiǎn)服務(wù)中心總裁廖建光在一次分享中提到，2021年，新能源車(chē)險(xiǎn)賠付率為90%，高于整體行業(yè)車(chē)險(xiǎn)約21個(gè)百分點(diǎn)，部分中小保險(xiǎn)公司賠付率超過(guò)100%。其中，家用新能源車(chē)的出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)油車(chē)9.3個(gè)百分點(diǎn)，出租租賃新能源車(chē)出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)油車(chē)14個(gè)百分點(diǎn)。
“我們并不怕虧損，但我們要知道，會(huì)虧多少。”一位保險(xiǎn)公司人士表示。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，戰(zhàn)略性虧損是可以接受的，但是必須知道虧在了哪里，還要虧多久?
再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，但由于再保險(xiǎn)市場(chǎng)也認(rèn)為“新能源車(chē)險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，造成保險(xiǎn)公司分保有一定難度，也限制了保險(xiǎn)公司的“冒險(xiǎn)精神”。
既要“冒險(xiǎn)”，又要守住利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司選擇自己承擔(dān)一部分，“漲價(jià)”轉(zhuǎn)移一部分。2021年12月，新能源車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)屬條款開(kāi)始啟用。很快，有車(chē)主發(fā)現(xiàn)，新能源車(chē)保費(fèi)漲價(jià)了。保險(xiǎn)公司通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的再定價(jià)，對(duì)部分車(chē)主實(shí)施了漲價(jià)。也有保險(xiǎn)公司干脆把高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)拒絕，給車(chē)主帶來(lái)了不好的體驗(yàn)。
看不見(jiàn)的“數(shù)據(jù)圍墻”
保險(xiǎn)公司要想精準(zhǔn)認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、控制成本，離不開(kāi)數(shù)據(jù)。
我國(guó)有著全球最大的新能源車(chē)監(jiān)測(cè)與管理平臺(tái)，具體分為國(guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)、地方監(jiān)測(cè)平臺(tái)和企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)(主要是車(chē)企)。
按照工信部要求，新能源車(chē)都必須安裝車(chē)載終端，通過(guò)企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)對(duì)整車(chē)及動(dòng)力電池等關(guān)鍵系統(tǒng)運(yùn)行安全狀態(tài)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理，并按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，將公共服務(wù)領(lǐng)域車(chē)輛相關(guān)安全狀態(tài)信息上傳至地方監(jiān)測(cè)平臺(tái)。此外，企業(yè)監(jiān)測(cè)平臺(tái)還要設(shè)置國(guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)的接口，接受?chē)?guó)家監(jiān)測(cè)平臺(tái)的監(jiān)督抽查。目前數(shù)據(jù)上傳頻率是每30秒一次。
記者在上海新能源車(chē)公共數(shù)據(jù)采集與監(jiān)測(cè)研究中心看到，該平臺(tái)采集了國(guó)標(biāo)范圍內(nèi)超過(guò)100項(xiàng)靜態(tài)和動(dòng)態(tài)的車(chē)輛信息，在手續(xù)齊全的情況下，該中心可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)車(chē)輛位置、電池健康度、充電狀態(tài)。在該監(jiān)測(cè)平臺(tái)上，上海地區(qū)新能源車(chē)接入率超過(guò)99%，接入量超過(guò)100萬(wàn)輛。
北理新源(北京理工新源信息技術(shù)有限公司)是我國(guó)新能源(600617)車(chē)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)的國(guó)家級(jí)平臺(tái)，截至2023年1月初，已有超1216萬(wàn)輛車(chē)、329家企業(yè)、8400多種車(chē)型接入。
大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施讓新能源車(chē)數(shù)據(jù)共享、共建成為可能，也讓保險(xiǎn)公司具備了精準(zhǔn)風(fēng)控的基礎(chǔ)。然而，圍繞著數(shù)據(jù)的使用，各主體之間也存在著看不見(jiàn)的圍墻。
對(duì)于數(shù)據(jù)的合作，保險(xiǎn)公司、車(chē)企監(jiān)測(cè)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)都非常謹(jǐn)慎。對(duì)三方而言，數(shù)據(jù)都是核心資產(chǎn)，數(shù)據(jù)如何安全地輸出、低成本地輸出，數(shù)據(jù)如何留存等問(wèn)題，還需要一步步解決。
“與數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作，主要是總公司層面嘗試，分公司沒(méi)有條件和動(dòng)力做這件事情。”大智慧(601519)保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人龐博對(duì)記者表示。省級(jí)分支機(jī)構(gòu)是車(chē)險(xiǎn)最重要的成本控制單元，“既要保費(fèi)，又要利潤(rùn)”在這個(gè)層面上平衡，對(duì)虧損的容忍度也最低——如果出現(xiàn)虧損，受沖擊的將是每個(gè)人的獎(jiǎng)金。在嚴(yán)格的成本控制下，購(gòu)買(mǎi)數(shù)據(jù)對(duì)于分公司而言并不現(xiàn)實(shí)。“除非總公司另外再支一攤，將新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)單獨(dú)考核。”龐博說(shuō)。
保險(xiǎn)公司和車(chē)企系統(tǒng)的磨合也有一個(gè)過(guò)程。一個(gè)例子是，某保險(xiǎn)公司與車(chē)企合作，試圖將保險(xiǎn)嵌入車(chē)企服務(wù)平臺(tái)，隨著項(xiàng)目逐漸推進(jìn)，到了支付環(huán)節(jié)，車(chē)企提出要求，支付頁(yè)面的色調(diào)需要與該平臺(tái)其他頁(yè)面的色調(diào)一致，但保險(xiǎn)公司反饋，支付界面不能修改。就因?yàn)檫@個(gè)“小”分歧，合作被擱置了。
龐博解釋?zhuān)?022年，新能源車(chē)的新車(chē)銷(xiāo)量市場(chǎng)占有率為24.7%，但是放在存量市場(chǎng)中看，新能源車(chē)占比仍然不到6%，對(duì)于整個(gè)車(chē)險(xiǎn)板塊而言，如此量級(jí)的業(yè)務(wù)，難以調(diào)動(dòng)更高層級(jí)的資源。“小保險(xiǎn)公司可能會(huì)更靈活。”
車(chē)企下場(chǎng)“正面交鋒”
保險(xiǎn)公司和車(chē)企之間“互不滿意”由來(lái)已久。車(chē)企認(rèn)為，保險(xiǎn)公司太保守，沒(méi)有冒險(xiǎn)精神，“這也不行，那也不行”，而且流程僵化;而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為，新能源車(chē)未知風(fēng)險(xiǎn)太多，保險(xiǎn)公司無(wú)法拿到數(shù)據(jù)，看不清風(fēng)險(xiǎn)便無(wú)從定價(jià)。保險(xiǎn)是以分散風(fēng)險(xiǎn)為生的行業(yè)，必須堅(jiān)持算賬經(jīng)營(yíng)。
“如果你們都針對(duì)特斯拉，我就要自己開(kāi)保險(xiǎn)公司了。”2021年，特斯拉CEO埃隆·馬斯克聲明特斯拉要自己干保險(xiǎn)，因?yàn)橥瑯觾r(jià)格的車(chē)型，特斯拉的保費(fèi)更高，讓馬斯克認(rèn)為自己被針對(duì)了。
特斯拉拉開(kāi)了車(chē)企進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)的序幕。2023年初，比亞迪擬收購(gòu)易安保險(xiǎn)的消息得到證實(shí)，新能源車(chē)企深度參與保險(xiǎn)行業(yè)，有了國(guó)內(nèi)版本。
其實(shí)，一直將用戶體驗(yàn)放在重要位置的造車(chē)新勢(shì)力，如理想、蔚來(lái)汽車(chē)等都十分在意自己產(chǎn)品的保費(fèi)，將保費(fèi)低視為外界評(píng)價(jià)其車(chē)輛更安全的佐證。小鵬汽車(chē)更是因車(chē)主保費(fèi)過(guò)高而承擔(dān)了眾多壓力。近年，蔚來(lái)、小鵬、理想、零跑等車(chē)企也都成立了自己的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或者代理公司。
車(chē)企親自下場(chǎng)做保險(xiǎn)，能否拆掉過(guò)去阻礙合作的隱形之墻?尤其是在數(shù)據(jù)共享、精準(zhǔn)定價(jià)上，會(huì)有哪些變化?
先看特斯拉怎么做的。2021年，特斯拉上線了UBI(usage-based insurance)保險(xiǎn)，背后是通過(guò)特斯拉自己的車(chē)載聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車(chē)輛信息和周?chē)h(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車(chē)、路(環(huán)境)多維度模型，對(duì)車(chē)主的投保進(jìn)行定價(jià)。
UBI讓車(chē)險(xiǎn)定價(jià)“因人而異”，發(fā)揮了數(shù)據(jù)的價(jià)值。然而，國(guó)內(nèi)對(duì)于UBI車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品并未放開(kāi)，目前保險(xiǎn)公司與車(chē)企還需要探索另外的合作方式。
國(guó)內(nèi)一位大型財(cái)險(xiǎn)公司精算部門(mén)人士分析，特斯拉做保險(xiǎn)，一是為了消除傳統(tǒng)保險(xiǎn)流程固有的摩擦成本與效率低下的情況，在整個(gè)保單生命周期中增強(qiáng)用戶體驗(yàn);二是為了以低保費(fèi)沖擊市場(chǎng)，讓其他保險(xiǎn)公司對(duì)特斯拉車(chē)主的保費(fèi)無(wú)法上調(diào)太多，提升用戶體驗(yàn)。不久前，特斯拉還透露，公司試圖通過(guò)進(jìn)軍保險(xiǎn)領(lǐng)域來(lái)減少不合理的高維修成本。
截至去年底，特斯拉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)年保費(fèi)為3億美元，并且每季度增長(zhǎng)20%。特斯拉披露數(shù)據(jù)顯示，特斯拉保險(xiǎn)2022年的賠付率在99%左右。也就是說(shuō)，特斯拉在用保險(xiǎn)的虧損，換取用戶整體體驗(yàn)的提升。
車(chē)企下場(chǎng)做保險(xiǎn)，有人認(rèn)為沒(méi)有那么簡(jiǎn)單，典型代表便是巴菲特。巴菲特認(rèn)為，“汽車(chē)公司進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能與保險(xiǎn)公司進(jìn)入汽車(chē)業(yè)務(wù)的成功率差不多。”伯克希爾·哈撒韋公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域深耕多年，深知保險(xiǎn)的復(fù)雜性。
最新數(shù)據(jù)顯示，特斯拉在美國(guó)運(yùn)營(yíng)的州平均有17%的客戶使用特斯拉保險(xiǎn)產(chǎn)品。這一進(jìn)展，顯然遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于馬斯克在2021年的設(shè)想。未來(lái)，特斯拉在車(chē)險(xiǎn)上會(huì)虧多久，還是個(gè)未知數(shù)。
融合迎接自動(dòng)駕駛時(shí)代
當(dāng)車(chē)企和保險(xiǎn)公司還在“較勁”數(shù)據(jù)歸屬，誰(shuí)融入誰(shuí)的時(shí)候，一個(gè)新的時(shí)代又到來(lái)了。
零跑汽車(chē)聯(lián)合創(chuàng)始人、董事、總裁吳保軍，曾在本田豐田工作20余年，并在眾誠(chéng)保險(xiǎn)工作8年，先后擔(dān)任總裁和董事長(zhǎng)職務(wù)。2020年，他躬身入局新能源汽車(chē)行業(yè)。這重經(jīng)歷，讓他成為了業(yè)界“最懂保險(xiǎn)的汽車(chē)人”，以及“最懂汽車(chē)的保險(xiǎn)人”。
吳保軍認(rèn)為，2023年將有很多車(chē)企在自動(dòng)駕駛上獲得技術(shù)突破。“馬上要發(fā)生的事情是，電動(dòng)車(chē)將進(jìn)入智能化的時(shí)代。續(xù)航里程將不再是最受關(guān)注的指標(biāo)，智能化才是競(jìng)爭(zhēng)力。”
對(duì)于自動(dòng)駕駛對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊，吳保軍認(rèn)為，主要表現(xiàn)為技術(shù)的迭代導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形態(tài)的變化。過(guò)去，保險(xiǎn)是基于歷史事故數(shù)據(jù)定價(jià)，但未來(lái)，已經(jīng)發(fā)生過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)將迅速通過(guò)系統(tǒng)升級(jí)解決掉，保險(xiǎn)公司和車(chē)企所面臨的，是那些還沒(méi)有發(fā)生的未知風(fēng)險(xiǎn)。
未知的風(fēng)險(xiǎn)不可避免地要到來(lái)，成為了保險(xiǎn)公司和車(chē)企共同的敵人，也讓二者迎來(lái)了融合發(fā)展的契機(jī)。
“車(chē)企深度參與保險(xiǎn)是必然的趨勢(shì)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)和汽車(chē)是強(qiáng)捆綁的，是車(chē)企用戶運(yùn)營(yíng)的黃金切入點(diǎn)，是UBI車(chē)險(xiǎn)的最佳執(zhí)行人。”吳保軍說(shuō)，車(chē)企需要以車(chē)險(xiǎn)為紐帶串聯(lián)用戶，結(jié)合數(shù)據(jù)科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
“沿著舊地圖，找不到新大陸(000997)。面對(duì)造車(chē)新勢(shì)力的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司要在產(chǎn)品、定價(jià)、銷(xiāo)售策略如何重新制定上先行一步，構(gòu)建自身和車(chē)企的合作鏈路，積極融入新能源汽車(chē)生態(tài)鏈。”吳保軍說(shuō)，隨著自動(dòng)駕駛的臨近，未來(lái)車(chē)險(xiǎn)有極大希望向責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)化，保險(xiǎn)公司與車(chē)企在精算模型共建、自動(dòng)駕駛責(zé)任險(xiǎn)開(kāi)發(fā)等方面，有大量的合作空間。
平安產(chǎn)險(xiǎn)精算部負(fù)責(zé)人陳志堅(jiān)表示，無(wú)論未來(lái)世界怎么變化，保險(xiǎn)公司的核心能力都是認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)、算賬經(jīng)營(yíng)，以及做好精細(xì)化管理。
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)不久前發(fā)布的《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，今年6月1日，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由0.65~1.35擴(kuò)大到0.5~1.5。按照過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，系數(shù)浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大后，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)整體會(huì)有所下降。這種經(jīng)驗(yàn)是否會(huì)發(fā)生在新能源車(chē)身上?
接受記者采訪的多數(shù)保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，當(dāng)前新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)依舊，保險(xiǎn)公司虧損壓力仍然存在，浮動(dòng)范圍擴(kuò)大后，一致性的降價(jià)很難出現(xiàn)。不過(guò)，各家公司可能對(duì)不同車(chē)型、不同車(chē)主的保費(fèi)定價(jià)增加差異化。
至于新能源車(chē)“保費(fèi)刺客”什么時(shí)候會(huì)消失，或許要等到新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸被消解的時(shí)候。
比如，網(wǎng)約車(chē)在新能源車(chē)中的占比顯著高于燃油車(chē)。由于網(wǎng)約車(chē)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高，本應(yīng)歸類(lèi)為運(yùn)營(yíng)車(chē)輛，但保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)約車(chē)的區(qū)分度不夠，以至于出險(xiǎn)成本被全體新能源車(chē)主分?jǐn)偭恕?/p>
又如，新能源車(chē)的維修體系還不夠發(fā)達(dá)，無(wú)論是零配件價(jià)格，還是工時(shí)費(fèi)都比較高，導(dǎo)致案均理賠成本過(guò)高，影響了保費(fèi)。
再如，目前好車(chē)主和差車(chē)主的區(qū)分度不高，未來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)的利用，用保費(fèi)手段來(lái)刺激和引導(dǎo)車(chē)主改善駕駛行為，將使得賠率降低、大多數(shù)人的保費(fèi)下降。
不過(guò)，車(chē)企和保險(xiǎn)的一個(gè)共識(shí)是，當(dāng)汽車(chē)更加智能化，自動(dòng)駕駛在城市大面積覆蓋的時(shí)候，車(chē)輛事故率會(huì)減少，損失率會(huì)下降，保費(fèi)也會(huì)降低。雖然，這一天不會(huì)一下子到來(lái)。
評(píng)論